Premio a los usuarios cumplidos o una herramienta para una mejor evaluación del cobro de impuestos. Ésta es la interrogante que está en el aire con la propuesta de crear un buró universal de crédito, que según la iniciativa de Reforma Financiera que fue enviada al Congreso, estaría a cargo del Estado.
De acuerdo con el propio secretario de Hacienda y Crédito Público, Luis Videgaray, esta herramienta permitirá a “los usuarios cumplidos utilizar su historial de crédito positivo para acceder a más alternativas de financiamiento”.
“Quizá contenga un poco más de información, como el financiamiento hipotecario que reciben las personas en el Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (Infonavit) u otro tipo de préstamos o créditos en entidades no financieras. Sin embargo, estos datos pudieran no tener tanto impacto en las tasas de interés de los bancos”, explicó a Excélsior Jorge Gordillo, subdirector de Análisis Económico de CI Banco.
Dijo que más que una herramienta para una mejor gestión de riesgo para los bancos, y que éstos bajen su tasa de interés, “el buró de crédito universal, que estaría a cargo del gobierno, podría fungir como una fuente de información para que Hacienda realice mejor las evaluaciones sobre fiscalización”.
¿El fin de las privadas?
Actualmente, el historial crediticio de una persona es consultado en el Buró de Crédito o Círculo de Crédito, firmas privadas que poseen una base de datos con el historial de pago sobre préstamos bancarios y no bancarios, así como préstamos otorgados por servicios de televisión de paga, telefonía celular de post pago, financiamientos en tiendas departamentales y hasta el pago de renta, si es que el contrato está firmado con una empresa afiliada a la Asociación Mexicana de Profesionales Inmobiliarios (AMPI).
“El nuevo buró incluiría, además, la deuda que una persona adquiera con el Infonavit o Fovissste, e incluso podría referir si tiene pasivos con el Servicio de Administración Tributaria (SAT), información que no es tan relevante para un banco”, indicó por su parte Gerardo Herrera, catedrático de la Facultad de Ciencias Empresariales de la Universidad Iberoamericana.
“De principio, cualquier iniciativa, reforma de ley o creación de nuevas entidades son una carta de buena intención, que no se sabe si en la práctica vaya a funcionar”, dijo al referir que, aunque la propuesta es buena, no garantiza que los bancos vayan a bajar sus tasas de interés.
A pesar de ello, coincidió en que si el gobierno controla el buró de crédito, podría tener acceso a información que antes no poseía.
“Por ley, las autoridades no deberían tener acceso a información financiera de las personas, salvo cuando se está llevando alguna investigación judicial. Pero al estar este buró de crédito universal en manos del Estado, el riesgo de que se pierda la privacidad está latente”, resaltó, al tiempo que recordó que también se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras.
Otras consultas
Este otro buró estará a cargo de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y permitirá, entre otras cosas, que las personas puedan evaluar en que institución les conviene contratar un producto o servicio.
Aún no se establece una metodología para determinar qué información contendrá este buró. Sin embargo, Mario Di Costanzo, titular de la Condusef, adelantó que en esta base de datos se podrán consultar las comisiones anuales totales y tasas de interés que cobran las instituciones financieras, así como las sanciones y controversias que tienen en contra en un solo lugar.
“Con esta información, que tendrá que recopilar y tener lista la Condusef en un plazo 180 días naturales después de la publicación de la reforma financiera, los usuarios tendrán la posibilidad de transferir sus créditos al consumo a otra entidad financiera”, agregó.
Todo en uno
Éstas son las características que se proponen en la reforma financiera para la creación de un buró crediticio universal.
– El gobierno federal podrá contar con una entidad paraestatal constituida como sociedad de información crediticia que forme parte del sistema financiero, sin que al efecto se requiera la autorización prevista en el artículo 6 de esta ley. No obstante, en todo momento deberá sujetarse a las disposiciones de este ordenamiento y las demás que resulten aplicables por la función que realice”.
– Los usuarios cumplidos podrán utilizar su historial de crédito positivo en este buró para acceder a más alternativas de financiamiento. Se contempla la posibilidad de compartir la información del buen pagador con la que cuentan la gran mayoría de los mexicanos.
– El análisis que se haga al interior de este buró, que sería controlado por el Estado, deberá enfocarse al nivel de endeudamiento, capacidad de pago e ingresos de una persona, y que sea realmente eficiente para de esa manera se pueda acelerar la colocación y profundización del crédito dentro del país.
En la lupa
Con el buró de crédito de las instituciones financieras, el usuario tendrá una mejor opción de elegir lo que considere mejor.
– En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, se contempla para las sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, la obligación de registrar ante la Condusef las comisiones que cobran por los servicios de pago y créditos que ofrecen al público, así como sus respectivas modificaciones.
– Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al consumo a otra entidad financiera, la cual se encargará de dar por terminados los contratos respectivos para permitir la movilidad de las operaciones objeto de la transferencia.
– De igual forma, se propone incluir la prohibición para que las entidades financieras condicionen la obtención de operaciones o servicios financieros a la contratación de otra operación o servicio (ventas atadas), precisando la sanción que corresponderá en caso de desobeceder.
Arbitrajes, la fuerza que gana la Condusef
Uno de los ejes de la reforma financiera, que fue enviada al Congreso de la Unión para su discusión, es dar mayor fortaleza a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), misma que estará concentrada en cuatro pilares que representan un relanzamiento del organismo, dijo entrevista con Excélsior Mario di Costanzo, presidente del organismo.
El establecimiento de un sistema arbitral es uno de estos pilares, y quizá uno de los más importantes en este fortalecimiento de la Condusef, señala Di Constanzo, al referir que con anterioridad había renuencia por parte de las instituciones financieras a someterse a un arbitraje por temor a imparcialidades a favor del usuario.
“Es una herramienta fundamental que no existía en la ley de la Condusef. El sistema arbitral permitirá renovarlo y relanzarlo, porque si bien tenemos las facultades del arbitraje, la forma en como estaba desincentivaba a las instituciones por cuestiones de imparcialidad.
“Ahora se prevé que existan comités integrados no solamente por la Condusef, sino por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) o la de Seguros y Fianzas (CNSF), donde en estos se va a tomar la decisión arbitral y se va a permitir generar imparcialidad entre las instituciones y los usuarios, algo pedido por la banca”, recalcó el funcionario.
Distintivos
Adicionalmente, manifestó, con este sistema arbitral se otorgarán distintivos a las instituciones que sometan a este proceso, información que será transparentada en el buró de entidades financieras, otro de los pilares que fortalecerán a la Comisión.
“Este buró nos va a permitir construir el perfil de las instituciones financieras. Se va a integrar con la información que se obtenga de los propios bancos y de los usuarios, y va a referir las prácticas de cada una de las compañías, sus sanciones administrativas, sus reclamaciones y otro tipo de datos que resulten relevantes en la prestación de sus servicios, como las tasas de interés”, manifestó el titular de la Condusef.
Los otros dos pilares, dijo Di Costanzo, serán la instrucción del concepto de cláusulas abusivas a la legislación del organismo, lo que permitirá definir cuando un banco está incurriendo en prácticas desleales, más no ilegales, con los usuarios; y la emisión de dictámenes con valor en tribunal, que respaldará a los usuarios ante un juicio en contra de una institución financiera.
Además, la Condusef podrá revisar y, en su caso, ordenar la suspensión de contratos de adhesión e información que sea confusa para los usuarios de los servicios financieros. “Definitivamente estas herramientas son un avance del ciento por ciento con respecto a lo que hay actualmente en la Comisión”.
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